一、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金 (一)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金的關(guān)系
保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。
(二)足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)
《保險(xiǎn)法》第55條第3款、第4款規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
【案例】甲公司為本公司的公務(wù)用車AudiA6投財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)，該車價(jià)值70萬元，甲公司與乙保險(xiǎn)公司約定保險(xiǎn)金額為35萬元，保險(xiǎn)費(fèi)一年1.5萬元，后甲公司的董事長在開車過程中，被另一輛汽車撞壞，實(shí)際損失10萬元，問乙保險(xiǎn)公司應(yīng)支付甲公司多少保險(xiǎn)金?
本車價(jià)值70萬元，保險(xiǎn)金額為35萬元，此為不足額保險(xiǎn)，過保險(xiǎn)公司的賠償保險(xiǎn)金應(yīng)按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例來支付：10×(35÷70)=5萬元。
(三)重復(fù)保險(xiǎn)
1.重復(fù)保險(xiǎn)的定義
重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。
2.重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的處理
(1)投保人可以請求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi);
(2)各保險(xiǎn)人按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
例如，甲公司為本公司的AudiA6(價(jià)值70萬元)向乙保險(xiǎn)公司、丙保險(xiǎn)公司、丁保險(xiǎn)公司分別投保5萬元、50萬元、70萬元，保險(xiǎn)費(fèi)一年1.5萬元，后該車遭受30萬元的損失，則：
各保險(xiǎn)人按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任：
乙保險(xiǎn)公司承擔(dān)：30×(5÷125)=1.2萬元
丙保險(xiǎn)公司承擔(dān)：30×(50÷125)=12萬元
丁保險(xiǎn)公司承擔(dān)：30×(70÷125)=16.8萬元
(四)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓
（1）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。若被保險(xiǎn)人、受讓人未履行該通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
（2）因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。
獲取更多法考備考信息關(guān)注法考備考群：585291818（或公眾號：jlzgfkw）
