原標(biāo)題 宅家看直播，交易更活躍，線上理財(cái)火——在線理財(cái)，為啥走俏？
作者 徐駿作
騰訊理財(cái)通日前發(fā)布的《90后理財(cái)與消費(fèi)報(bào)告》顯示，越來越多的年輕人更喜歡通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，84.5%的“90后”選擇了互聯(lián)網(wǎng)平臺，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出選擇銀行等傳統(tǒng)理財(cái)渠道的比例。
中國農(nóng)業(yè)銀行福建分行把服務(wù)重心向移動化和智能化轉(zhuǎn)移，為客戶提供方便、快捷的金融服務(wù)。圖為農(nóng)行福建晉江支行員工通過“超級柜臺”為客戶辦理業(yè)務(wù)。梁志強(qiáng)攝（人民視覺）
防疫期間，許多人宅在家里，在線理財(cái)悄悄火了起來。
近日，支付寶公布數(shù)據(jù)顯示，平臺存款理財(cái)產(chǎn)品銷售增長超100%，基金申購交易日均增長400%，多款在線月度理財(cái)產(chǎn)品銷售出現(xiàn)“秒空”格局，理財(cái)直播也受到廣泛追捧。線上理財(cái)出現(xiàn)了哪些新趨勢？是暫時現(xiàn)象還是今后的主流？
近期線上理財(cái)格外火爆
“今天收益70多元，還不錯?！弊罱?，北京上班族小劉多了一個習(xí)慣，就是每天早上打開支付寶財(cái)富看收益。“我以前沒有買過基金，最多也就是把閑錢放在余額寶里，每天有六、七元錢的收益?！毙⒄f，“最近周圍很多同事和同學(xué)都在買基金和理財(cái)，我有點(diǎn)心動，就也跟風(fēng)‘上了車’。”
小劉表示，過去她有閑錢就存定期儲蓄，利率雖然穩(wěn)定但是收益較低。“我平時上班也挺忙的，沒太多時間和心思琢磨理財(cái)，但是這段時間經(jīng)常在家，我開始研究理財(cái)了。”小劉笑道，“沒想到現(xiàn)在買理財(cái)這么方便，在支付寶上直接就可以買?！?/p>
數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)后支付寶上理財(cái)用戶交易活躍度明顯提高，持倉訪問量和市場資訊訪問量較節(jié)前都有一倍的增長?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)，不少用戶在防疫期間不能出門也沒法消費(fèi)，會選擇把資金轉(zhuǎn)去做一些穩(wěn)健型的理財(cái)。”螞蟻財(cái)富運(yùn)營負(fù)責(zé)人介紹，近期推出一些收益在4%以上的定期產(chǎn)品，每天上架后很快銷售一空，銷量增長超過100%，“這也反映了疫情之下，用戶在投資方面更求穩(wěn)?！?/p>
江蘇徐州的張女士是一位理財(cái)老手，她向記者介紹，過去買理財(cái)都要去銀行柜臺買，既耗費(fèi)時間，效率也不夠高?！袄碡?cái)產(chǎn)品越來越普遍是近幾年的事情。”張女士說，“以前大家去銀行也就是存一下定期，專門買理財(cái)產(chǎn)品的人不多。這幾年，銀行把理財(cái)搬到了線上，既提高了知名度和透明度，也提高了便捷度?！?/p>
銀行把理財(cái)從線下柜臺搬到自家線上已經(jīng)有一段時間，而最近的一個變化是，大量來自不同銀行的理財(cái)產(chǎn)品集中入駐第三方平臺，引發(fā)了新一輪購買理財(cái)、基金產(chǎn)品的熱潮。比如，2月18日起，包括工行、農(nóng)行在內(nèi)的30家金融機(jī)構(gòu)把自家的近百只爆款存款、基金產(chǎn)品等搬上了支付寶“理財(cái)周”，用戶只需打開支付寶，就能“買買買”，滿足了投資理財(cái)?shù)亩鄻踊枨?。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，支付寶通過與300余家機(jī)構(gòu)合作推出1000多款理財(cái)產(chǎn)品，針對不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者推出定期、基金、黃金等理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)類型從低到高分為5檔，目前已積聚了超過6億人的用戶群體。
京東財(cái)富理財(cái)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，防疫期間，京東金融平臺基金申購交易量持續(xù)處于高位。“用戶資產(chǎn)配置中權(quán)益類基金占比明顯上升。以新發(fā)基金為例，新基金募集出現(xiàn)火爆的勢頭，大大超出以往的表現(xiàn)，僅單只基金募集量就比過去增長20倍?！痹撠?fù)責(zé)人介紹，京東金融平臺在這段時間與金融機(jī)構(gòu)深度合作，為投資者重點(diǎn)推薦市場認(rèn)可的明星基金經(jīng)理和產(chǎn)品；同時在此期間不斷優(yōu)化用戶體驗(yàn)，讓用戶足不出戶，宅在家里，也能享受穩(wěn)健、安心的投資理財(cái)體驗(yàn)。
“像追劇一樣追理財(cái)直播”
打開支付寶首頁，進(jìn)入“理財(cái)周”界面，不僅有穩(wěn)健的長期理財(cái)產(chǎn)品可選購，也有收益率較高的基金和大行定期存款供消費(fèi)者挑選。而年化率在4.7%左右的長期保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)賣空，足見消費(fèi)者的熱情。
據(jù)了解，近期在線理財(cái)產(chǎn)品紛紛“秒光”的背后，還有一個重要因素，那就是在線推薦理財(cái)產(chǎn)品的方式方法有新變化，理財(cái)直播吸引了更多用戶。
剛剛工作一年半的“95后”小李已形成理財(cái)習(xí)慣。小李介紹，過去自己對理財(cái)產(chǎn)品一竅不通，買起來也一頭霧水，首頁推薦什么就買什么。自從支付寶開啟了“理財(cái)周”，幾乎每天都有理財(cái)教學(xué)直播，小李對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知每天都在刷新。“我現(xiàn)在像追劇一樣追理財(cái)直播?！毙±钚χf，“這大大提升了我理財(cái)?shù)哪芰?，也對市場有了更全面的認(rèn)知?！?/p>
來自支付寶的數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)至今，有近百萬人次在支付寶里觀看了理財(cái)直播，人數(shù)較節(jié)前增長了63.8%，廣東、浙江、江蘇的用戶積極性最高?！?0后”是觀看理財(cái)直播的主力軍，占到近四成；近13%的直播觀眾是中老年，他們學(xué)習(xí)理財(cái)知識的熱情同樣高漲。
投資理財(cái)缺乏專業(yè)知識、上當(dāng)受騙是一些老年人理財(cái)最擔(dān)心的問題。年近70歲的陳阿姨表示，老年人也應(yīng)跟上時代潮流，看直播買理財(cái)能幫助自己更好地合理利用退休金，獲取穩(wěn)健的收益。“我是在我閨女的帶動下看了支付寶的理財(cái)直播?！标惏⒁陶f，“聽專家教授理財(cái)知識，自己買理財(cái)也更有底。有時候我也會在互動時間向?qū)＜易稍儐栴}，專家都會認(rèn)真回復(fù)?！?/p>
京東財(cái)富理財(cái)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，下一步，京東金融平臺將根據(jù)用戶特性，持續(xù)優(yōu)化用戶體驗(yàn)，并結(jié)合當(dāng)下流行的直播等手段，與金融機(jī)構(gòu)合作，不斷豐富投教內(nèi)容，提供專業(yè)的投資品類。
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，理財(cái)投資從線下向線上的轉(zhuǎn)移是機(jī)構(gòu)順應(yīng)用戶消費(fèi)習(xí)慣變化而進(jìn)行的必要調(diào)整。
“支付寶就像是線上的王府井，微信、京東等其他平臺就類似線上的西單、國貿(mào)?！痹鴦傉J(rèn)為，機(jī)構(gòu)入駐平臺有利于在機(jī)構(gòu)、用戶和平臺之間形成良好的生態(tài)關(guān)系，三方共榮發(fā)展。流量平臺為機(jī)構(gòu)賦能，提升客戶滿足度；機(jī)構(gòu)通過平臺拓寬銷售渠道，降低線下消耗的人力成本，更好跟隨用戶的需求變化；平臺能通過多元機(jī)構(gòu)的入駐形成更為完善的生態(tài)系統(tǒng)，形成新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，用戶需求在此過程中得到更好的滿足。而理財(cái)直播的新手段，也拉近了各方距離。
金融服務(wù)線上化趨勢明顯
“與其說在線理財(cái)成為必然趨勢，不如說金融服務(wù)的現(xiàn)代化和線上化趨勢是非常明顯的，未來將會成為主流。”針對支付寶掀起的在線理財(cái)小高潮，曾剛認(rèn)為，銀行等機(jī)構(gòu)入駐第三方平臺并非新鮮事，也符合整個行業(yè)的發(fā)展變化態(tài)勢?！斑^去人們不太習(xí)慣頻繁登陸銀行網(wǎng)頁或APP查看最新的理財(cái)產(chǎn)品信息，因此，線上流量多的入口成為銀行類機(jī)構(gòu)的潛在銷售渠道。以支付寶為代表的第三方平臺就具有流量優(yōu)勢?！?/p>
曾剛指出，金融科技平臺和銀行等機(jī)構(gòu)之間呈現(xiàn)一種互補(bǔ)合作關(guān)系，而且這種關(guān)系會越來越明顯。以支付寶和銀行為例，支付寶平臺拓展了銀行在互聯(lián)網(wǎng)端的銷售能力，與此同時，支付寶也能夠在合作中充分發(fā)揮平臺流量優(yōu)勢。
但是，在線理財(cái)也存在一些短板。曾剛表示，在線理財(cái)最大不足就在于管理的規(guī)范和權(quán)責(zé)的劃分問題。他指出，過去線下銷售在形式上能做到很合規(guī)，對消費(fèi)者的保護(hù)是到位的，出現(xiàn)問題糾紛時比較好解決，而線上理財(cái)在消費(fèi)者保護(hù)和未來權(quán)責(zé)確認(rèn)問題方面仍需加強(qiáng)?！耙?yàn)樵絹碓蕉嗟漠a(chǎn)品在線上銷售，但銀行與消費(fèi)者不見面，銀行怎么知道賣的產(chǎn)品是適合客戶的？同時，銀行也不能確定客戶是否了解產(chǎn)品背后的風(fēng)險(xiǎn)收益特征?！痹鴦傉f。
去年底，銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品管理有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》?！锻ㄖ分赋?，商業(yè)銀行、銀行理財(cái)子公司銷售現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，向投資者充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，不得宣傳或者承諾保本保收益，不得夸大或者片面宣傳現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的投資收益或者過往業(yè)績。商業(yè)銀行、銀行理財(cái)子公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的業(yè)務(wù)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，建立健全現(xiàn)金管理類產(chǎn)品的業(yè)務(wù)管理制度，制定和實(shí)施相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，確保持續(xù)有效地識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制相關(guān)業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)，確?，F(xiàn)金管理類產(chǎn)品管理規(guī)模與自身的人員儲備、投研和客戶服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制水平相匹配。
曾剛認(rèn)為，下一步機(jī)構(gòu)應(yīng)更好地規(guī)范線上理財(cái)銷售的過程，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面權(quán)責(zé)要明細(xì)?！皺C(jī)構(gòu)和平臺順應(yīng)了消費(fèi)者理財(cái)行為變化的同時，監(jiān)管層面也需要相對應(yīng)的系統(tǒng)監(jiān)管規(guī)則，為業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造更好條件?！?/p>
對于投資者個人，支付寶財(cái)富事業(yè)群總監(jiān)張宇建議采取“一穩(wěn)二分三期限”策略。具體來說，“一穩(wěn)”指投資理財(cái)要眼見為實(shí)，一切落實(shí)到書面合同上；“二分”指投資者要根據(jù)不同的投資偏好對資金進(jìn)行分撥，兼顧不同收益率；“三期限”則指要把所有投資按期限劃分為三類，留足活期或流動性資金以備不時之需。
