近日，匯豐銀行、海爾消費金融、融360聯合發(fā)布了一份統(tǒng)計，揭開了當代90后的一個血淋淋的現實：
超過一半90后使用網貸，90后群體負債率高達1850%，也就是負債是收入的18.5倍，其中以貸養(yǎng)貸的用戶占比超過30% 。
無獨有偶，支付寶也曾發(fā)布過一份《年輕人消費生活報告》，里面顯示：
在中國近1.7億90后中，開通花唄的人數超過了4500萬，有近4成的90后把花唄設為支付寶首選支付方式。
“3號還款中信，7號微粒貸還款，8號還款平安，10號花唄借唄還款，23號還款廣發(fā)……”
不夸張地說，網貸正在喝一部分90后的血。
在一篇刷屏爆文中，作者細致地描述了一個90后的破產是如何開始的。
類似的經歷，在我們身邊絕不少見，不少人做著月薪五千的工作，卻過著月薪上萬的生活，靠的就是各種網貸、信用卡。
這樣的生活，表面看起來很光鮮，但個中的壓力只有當事人才能明白——一到還款日就要拆東墻補西墻，被高額利息壓得喘不過氣，每天都為巨額債務焦慮得掉頭發(fā)…
這就是當代年輕人的現狀：賺得不多，花得不少，每天都活在還錢的焦慮之中。
我們當然可以追求更好更高質量的生活，但一切都要以我們實際的經濟能力為基準。
沒有享樂的實力，卻要靠網貸過著燈紅酒綠的生活，其實是和惡魔做交易，總有一天會踏入無盡的深淵。
自殺式人生，就是從網貸開始。
網貸成癮，到底有多恐怖？
現在的年輕人，想要借錢實在太容易了，不用厚著臉皮找親朋好友開口借，隨便打開一個金融APP，不費吹灰之力就能借到一筆錢。
在購物網站上看中什么東西，哪怕自己不夠錢，也能選擇分期付款，1萬元的手機立刻就能買到，每個月只要還幾百元。
更重要的是，無論是借錢還是分期，要付的手續(xù)費、服務費，看起來只是小菜一碟，和“免費”似乎沒啥區(qū)別。
知乎大V曾分享過一個案例：
有一個讀者接到銀行電話，說有貸款優(yōu)惠，“手續(xù)費才0.6%，按月還款無壓力”，看起來利息很低，這讓她非常心動。
看起來，銀行就差拿著大喇叭對著我們喊： “0.6%*12=7.2%，利息這么低，這種便宜你都不占，太傻了吧！”
然而，真的有那么多便宜讓我們占嗎？
我們來假設一下，這位讀者向銀行借了10000元，手續(xù)費0.6%，分期12個月還款，結果會是怎么樣的？
根據協(xié)議：
她分期12個月，每個月要還本金833元（10000/12個月）；
每個月要還利息60元（10000*0.6%）。
加起來，每個月要還893元。
看起來沒啥問題，但銀行和網貸平臺不會告訴你：
你所用的本金，只有第一個月是用足10000元的，剩下11個月都是遞減的（因為你每個月都在還錢）；
你的利息按照本金來算，當你的本金一天天還清時，你的利息還是按照原來的本金來算。
當還到最后一個月，你只欠833元本金，但你還是要按照10000元的標準，付出60元的利息（10000*0.6%）。
那么，按照這種算法，實際的年利率是多少？
網上有不少計算真實貸款利率的工具，把上面案例的數據輸進去一計算，借了10000元，手續(xù)費0.6%，真實的年利率為13.04% 。
這是什么概念？作為對比，現在余額寶的年收益率也只有1.9%左右。
天底下沒有免費的午餐，越是“免費”，背后越是你無法想象的代價。
你以為網貸很貼心，你很容易就能借到錢，還能分期還錢，但背后其實是難以想象的利潤空間。
況且，現在不少銀行，一旦你使用分期，哪怕中間你資金充裕了，想提前一次性把錢還清，手續(xù)費還是會照收不誤，一分錢也不會少。
曾看過一個數據，某銀行2018年利息凈收入高達4800多億元，其中不少就是靠這種分期業(yè)務。
網貸一時爽，還款火葬場。你以為自己占了便宜，實際上你成了砧板上的魚，正被人一刀一刀割下自己的肉。
物欲如吸毒
一沾上就會上癮
或許你會說，沒關系，不就是給點利息嘛，我現在急著用錢，給就給了，也沒什么大不了。
但拋開高額的手續(xù)費不說，網貸最大的壞處其實是：
它會撐大你的野心，毀掉你踏實工作的耐心。
不少人一開始用網貸的理由其實很簡單：
我的手機壞了，換一臺新手機，拿到工資就還上。
這個包包有點貴，但我很想要，難道等到40歲時再買嗎？
這個口紅色號太好看了，必須要買！
一開始他們也會心存不安，想著“買完這次就不買了”、“一拿到工資就還上”、“下個月就把它關?！?。
問題是，心理學里有個名詞叫棘輪效應，說的是人的欲望會無限膨脹。
買了口紅，就會想買化妝品；買了化妝品，就會想買包包…
欲望是一個無底洞，不要以為自己的意志有多堅強，能在誘惑面前還能保持理智。
網上有這樣一句玩笑話，說的卻是真相：
“在我們的生活中，戒掉性、戒掉愛都不稀罕，稀罕的是戒掉借錢消費的行為?！?/p>
我的朋友阿來剛開始用網貸時，只是想買一支300元的口紅，那時候她剛畢業(yè)不久，兜里根本沒啥余錢。
通過網貸，她終于買到了這支夢寐以求的口紅，她開心了一會，又開始發(fā)愁：
光有口紅怎么行，出門還得穿好看的衣服，還得畫眼影、涂各種化妝品…
自己那點工資自然買不到什么，阿來又把目光對準了網貸。
長達數十天的還款周期，每個月只需還一小部分錢，輸入密碼，輕輕一點確認支付，阿來夢寐以求的東西馬上就能到手。
戴森吹風機、小黑瓶、小棕瓶…月薪只有4000的阿來，也過上了月薪40000的生活。
這樣的生活，實在是輕松又愉快——不用努力賺錢、不用壓抑自己，只要你想要，整個世界仿佛都是你的。
這樣的感覺，就像吸毒一樣，特別容易讓人上癮。
一年多過去了，阿來的日子越過越糟糕。
種種花銷累積起來的手續(xù)費，占了阿來收入的一大半，她每個月都要拆東墻補西墻，才能把錢還上，還得為房租和吃飯發(fā)愁。
她一時興起買回來的種種好東西，她根本沒什么機會用，最后都扔在角落里發(fā)霉。
“由儉入奢易，由奢入儉難”， 這是顛破不破的真理。
一旦你已經品嘗過了大手大腳花錢的樂趣，以后想憑自己的意志力克制自己消費的欲望，難上加難。
剛開始你只是想買一支口紅、一瓶護膚品，但一切都來得太快太容易，你似乎不用努力就能得到一切，這種感覺實在太美好了。
久而久之，等你醒悟過來，你已經負債累累。
隨手一搜，因為網貸而自殺的90后，實在是數不勝數。
正如一位女生在知乎上的分享那樣：
最起初，我只是想買一部剛上市的iphone。一個月還1000，我完全可以負擔得起。誰知欲望和貪念就像滾雪球一樣越滾越大，噩夢就是從這個時候開始的。
你以為自己是在享受生活，其實你是被生活享受了。
量入為出，永不過時
現在，不少商家都在鼓吹一種不健康的“消費主義”：
《花錢，才是對一個女人最好的投資》；
《不給你買YSL的男生不配說愛你》；
《不舍得花錢投資自己，就別指望男人會給你花錢》；
《20歲喜歡的裙子，40歲穿上已經沒有任何意義》。
其實，不是說年輕人不能“及時行樂”，但前提必須是消費欲望要配得上消費水平。
其實，有多少錢，就過怎么樣的生活，這一點都不丟人。
剛剛畢業(yè)的大學生，穿著平價T恤，上下班擠公交、地鐵，這都是很正常的事情。
正如美劇《破產姐妹》里的一句經典臺詞：“有誰20多歲時不是窮光蛋？”
沒錢穿名牌并不丟人，真正丟人的是你沒錢還要死撐著穿名牌。
量入為出，這幾個字其實永遠不會過時，因為這意味著你有能力掌控自己的生活。
為了不讓自己被網貸毀掉，你應該試著讓自己過上理性消費的生活。
1、不被外界定義自己
《消費社會》作者讓·鮑德里亞說的：人們購買物品，不止是“當作工具來使用”，同時也是“當作舒適和優(yōu)越等要素來耍弄”。
很多人總覺得，自己哪怕只有月薪4000，貸款買了口紅、包包，自己就是月薪40000的人了。
問題是，“你買了什么東西”并不代表 “你是什么樣的人”，真正能過上富足生活的人，是不需要通過外在的事物來定義自己。
所以，你必須明白，你就是你自己，不要被外界的事物所定義，沒有什么是非買不可的。
只有從心底認可自己，知道自己真正需要的是什么，你才不會隨波逐流跟著別人走。
2、學會延遲滿足
收入是有限的，欲望是無限的，學會延遲自己的消費欲望，是走出自我人生的重要一步。
無法抵制誘惑，是我們諸多痛苦的來源之一。
延遲滿足，能讓我們暫時規(guī)避了諸多誘惑的打擾，從而更容易掌控自己的人生。
3、強制儲蓄
如果你實在控制不住自己，可以強迫自己儲蓄，開通自動轉賬功能，每個月工資一到，先有一部分收入存到自己的儲蓄賬戶之中。
當代年輕人，總愛把“享受生活”掛在嘴邊。
這當然沒有錯，但想要享受生活，就應該努力賺錢，讓自己的收入配得上自己的消費水平，而不是用貸款來滿足自己。
成年人的世界，從來沒有容易二字。
你想得到什么，你就要咬牙去奮斗，只有用自己的汗水和心血得到的成果，才能心安理得地享用。
信用卡、網貸…只能讓你滿足一時的快感，卻讓你始終活在焦慮和擔憂之中。
正如作家廖一梅在《悲觀主義的花朵》一書中說的：
“如果你不相信克制是通向幸福境界的門鑰匙，放縱肯定更不是?！?/p>
