中國(guó)1991年從上海開始試點(diǎn)實(shí)施的住房公積金制度，參考了新加坡住房公積金制度。當(dāng)然作為舶來品，我國(guó)也對(duì)其進(jìn)行了本土化處理，將這項(xiàng)制度同我國(guó)當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)實(shí)際情況相結(jié)合作出了改變。
公積金制度執(zhí)行到現(xiàn)在差不多30個(gè)年頭，而這幾年關(guān)于公積金制度該不該取消的消息卻在市場(chǎng)掀起波瀾，有人認(rèn)為應(yīng)該取消，當(dāng)然也有人反對(duì)取消，不管是哪一方，都是老百姓自己在談?wù)?，?quán)威機(jī)構(gòu)甚少釋放關(guān)于關(guān)于公積金去留問題相關(guān)消息。
但今年顯得格外不一樣，中國(guó)國(guó)際金融交流中心副理事長(zhǎng)黃奇帆，直接在國(guó)內(nèi)疫情最為嚴(yán)重時(shí)期，呼吁取消企業(yè)住房公積金減輕企業(yè)壓力，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。
一時(shí)之間，市場(chǎng)炸鍋了，公積金制度去留問題第一次被如此正式的端上案板。
黃奇帆認(rèn)為，公積金制度在九零年代初橫空出世，是為了順應(yīng)當(dāng)時(shí)市場(chǎng)需要，將企業(yè)、國(guó)家和個(gè)人的錢結(jié)合到一起解決大家住房需求問題，而如今，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)活躍起來，百姓購房方式也轉(zhuǎn)向以商業(yè)貸款為主，公積金存在使命已經(jīng)完成。
作為一名有社會(huì)影響力的專家，黃奇帆為企業(yè)發(fā)聲自然有他的考量，而其將企業(yè)成本掛鉤公積金，自然得到了我國(guó)部分企業(yè)家的支持，在這其中格力電器董明珠表現(xiàn)最為搶眼。
董明珠認(rèn)為，公積金完全沒有必要，像格力電公司根本不需要，因?yàn)楦窳γ總€(gè)員工，企業(yè)都直接發(fā)房子（目前自建3700套房），所以在這次人大會(huì)上，董明珠直言自己會(huì)將這個(gè)建議提出來。
除了董明珠之外，全球財(cái)富管理論壇理事長(zhǎng)、中國(guó)財(cái)政部原部長(zhǎng)樓繼偉同樣贊成取消公積金制度，當(dāng)談他的提議還比較婉轉(zhuǎn)，他認(rèn)為可以先降低繳存比例再逐步取消，慢慢過渡。
黃奇帆、董明珠、樓繼偉們的相繼發(fā)聲，都是建立在自己認(rèn)知框架中給出的合理建議，不可否認(rèn)，我國(guó)目前公積金制度存在的一些不合理地方。將一套三十年前的制度運(yùn)用到三十年后的今天，弊端肯定是有的，現(xiàn)在咱們一起來看下主要問題存在點(diǎn)：
首先，受眾不公平現(xiàn)象普遍。
我國(guó)中小民營(yíng)企業(yè)提供了全國(guó)百分之七十多的就業(yè)崗位，但就是這樣一大批人，卻享受不到公積金帶來的福利。根據(jù)《全國(guó)住房公積金2018年年度報(bào)告》顯示，我國(guó)有1.44億人繳納公積金，其中國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位繳納占比30.84%，國(guó)有企業(yè)占比20.28%，剩下的繳納部分人群才是民營(yíng)企業(yè)，而民營(yíng)企業(yè)能夠繳納公積金的又主要集中在大公司，容納最多職工的中小民營(yíng)企業(yè)繳納人數(shù)非常之少。
其次，資金使用效率低。
我國(guó)公積金繳存金額高達(dá)14.6萬億，真正能用到的資金卻非常小，僅為38.99%。這主要是因?yàn)楣e金制定了非常嚴(yán)格的使用規(guī)則，且在實(shí)際使用過程中，開發(fā)商業(yè)也存在百般刁難情況。公積金賬戶上資金常年靜臥著，公積金利息如此之低，造成了資金的極大浪費(fèi)，如果能早日改變這種局面，釋放出這筆巨款，對(duì)大家都好。
最后，利率差異大，加劇不公平。
公積金貸款利率很低，比商業(yè)貸款利率低上一兩個(gè)點(diǎn)是很常見的事。而前面也說到，原本公積金受眾群體就與多數(shù)中小企業(yè)職工沒有關(guān)系。在買房這事上，這些人需要支付更多利息來購房，不公平局面更加嚴(yán)峻。如果能將公積金制度取消，將公積金貸款利率取消，商業(yè)貸款利率適當(dāng)降低，這樣相對(duì)公平些。
當(dāng)然公積金制度有弊端，就必然有其優(yōu)勢(shì)。
利率低是其中最為顯著的優(yōu)勢(shì)，一套價(jià)值幾百萬的房子，使用公積金貸款，能為個(gè)人節(jié)省下幾十萬甚至上百萬的利息，這對(duì)于工薪階層來說，是一筆巨大的開支。
同時(shí)，企業(yè)為職工繳納的住房公積金也是員工的一項(xiàng)福利，如果不能找到其他替代福利取代這部分員工"收入"，那傷害大家的利益之事是絕對(duì)不允許發(fā)生的。
所以，現(xiàn)在的問題集中在，接下來公積金制度如何走？是完成歷史使命退出舞臺(tái)還是說進(jìn)行改善繼續(xù)服務(wù)大眾？其實(shí)，關(guān)于公積金去向問題，住建部部長(zhǎng)王蒙徽已經(jīng)給出了答案，現(xiàn)在可以放心的告訴大家的，公積金制度并不會(huì)取消。
王部長(zhǎng)在《人名日?qǐng)?bào)》上發(fā)表了一篇文章《推動(dòng)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)事業(yè)高質(zhì)量的發(fā)展的文章》中提到，在2020年將全力以赴修訂《住房公積金管理?xiàng)l例》，改革和完善住房公積金制度。
不僅如此，近日國(guó)務(wù)院也發(fā)布意見，提到可以通過改革公積金制度，將其和年金相結(jié)合，形成資本市場(chǎng)長(zhǎng)期投資資金的重要來源。
將公積金制度和年金結(jié)合起來進(jìn)行改革，說白了，還是參考新加坡制度進(jìn)行完善和改革。
放眼全世界，目前執(zhí)行公積金制度的只有新加坡和我國(guó)，而新加坡始終走在前列，在這一方面做的非常完善。新加坡的公積金制度是和養(yǎng)老、醫(yī)療等互聯(lián)的成一個(gè)整體的，我國(guó)也準(zhǔn)備向著這一方向發(fā)展。
不得不說，將公積金制度融入年金是一個(gè)非常不錯(cuò)的主意，公積金終于算是找到了一個(gè)好的歸宿。這樣做既可以給資本市場(chǎng)注入巨大資金，增強(qiáng)資本流動(dòng)性，也能為這部分資產(chǎn)做保值增值，還能補(bǔ)充我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，一舉三得不得不說妙哉。
在住建部牽頭下，公積金制度改革也算是提上日程了，這肯定不是一朝一夕就能完成的大事情。不過呢，我始終堅(jiān)信公積金改革會(huì)讓公積金以更好面貌更好姿態(tài)來適應(yīng)這個(gè)時(shí)代的不斷變化，咱們能做的就是慢慢等，等它以嶄新的面貌出現(xiàn)，為所有中國(guó)人造福。
