來(lái)源：創(chuàng)業(yè)邦
Square是美國(guó)一家移動(dòng)支付公司，用戶（消費(fèi)者或商家）通過(guò)智能手機(jī)和Square提供的移動(dòng)讀卡器，就可以在任何網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下完成付款和收款，并保存相應(yīng)的消費(fèi)信息，大大簡(jiǎn)化了刷卡消費(fèi)的步驟。
可以說(shuō)，Square沖進(jìn)了信用卡行業(yè)的大門(mén)，挑戰(zhàn)著整個(gè)行業(yè)的技術(shù)門(mén)檻和硬件需求。
本期推介文章來(lái)自Square公司聯(lián)合創(chuàng)始人吉姆·邁克維（Jim McKelvey）的書(shū)《連續(xù)創(chuàng)新：一個(gè)瘋狂念頭與一家無(wú)與倫比的企業(yè)》（The Innovation Stack: Building an Unbeatable Business One Crazy Idea at a Time）。
邁克維講述了Square為了需求，如何一環(huán)套一環(huán)地不斷創(chuàng)新，摘錄內(nèi)容來(lái)自Maker網(wǎng)站。
1993年，邁克維認(rèn)識(shí)了只有15歲的軟件公司實(shí)習(xí)生杰克·多爾西（Jack Dorsey）。
2008年冬天，多爾西離開(kāi)了Twitter。邁克維向他吐槽說(shuō)iPhone有這么多功能，卻無(wú)法刷信用卡消費(fèi)。就這樣，兩個(gè)對(duì)支付業(yè)務(wù)一無(wú)所知的人一頭扎了進(jìn)去。
他們很快發(fā)現(xiàn)，成熟的信用卡公司從小商家那里賺取了豐厚利潤(rùn)，有520萬(wàn)小商家受到現(xiàn)行體系的影響，還有更多人被完全排除在這個(gè)體系之外。
Square就打算為排除在體系之外的商家創(chuàng)造一個(gè)新的市場(chǎng)，解決傳統(tǒng)支付行業(yè)里的其他公司無(wú)法解決的問(wèn)題。
邁克維做出了第一個(gè)讀卡器，通過(guò)麥克風(fēng)插孔讀取磁條，從而繞過(guò)冗長(zhǎng)而昂貴的審批過(guò)程，人們就一直認(rèn)為將信用卡讀卡器插入耳機(jī)插孔是Square得以存在的“創(chuàng)新”。
但Square從未為此申請(qǐng)過(guò)專(zhuān)利，因?yàn)檫@并不是關(guān)鍵點(diǎn)。一切的發(fā)明創(chuàng)新都起源于創(chuàng)造一個(gè)新市場(chǎng)的決定，以及Square環(huán)環(huán)相扣的創(chuàng)新過(guò)程。
（圖片來(lái)自square Facebook）
首先，信用卡的世界中最缺少的就是公平和簡(jiǎn)單，所以Square要?jiǎng)?chuàng)造新的信任和透明度，讓每個(gè)客戶都知道Square的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，取消隱藏費(fèi)用。
這個(gè)決定并不簡(jiǎn)單，因?yàn)镾quare仍然要向信用卡網(wǎng)絡(luò)支付每筆交易的費(fèi)用，在小額交易中實(shí)際上是賠錢(qián)的。
所以Square必須擴(kuò)大規(guī)模，通過(guò)其他大量的交易來(lái)彌補(bǔ)這些損失。
為了快速增長(zhǎng)，Square做了另一個(gè)全新的嘗試——免費(fèi)注冊(cè)，打造快速、無(wú)摩擦的用戶體驗(yàn)。果然，客戶被吸引而來(lái)，Square呈現(xiàn)了爆炸式增長(zhǎng)。
注冊(cè)過(guò)程可在網(wǎng)上完成，沒(méi)有書(shū)面文件或信用檢查，雖然無(wú)紙化的體驗(yàn)也讓一些金融合作伙伴不理解，不過(guò)還是吸引到了更多的客戶。
因此，Square必須保持超低的運(yùn)營(yíng)成本。
其一，不提供額外客戶支持。
一開(kāi)始Square沒(méi)有聯(lián)系電話，只通過(guò)電子郵件回復(fù)用戶問(wèn)題。一方面，不提供實(shí)時(shí)的客戶服務(wù)降低了成本，另一方面，它迫使Square不斷創(chuàng)新，以減少客戶反饋、聯(lián)系的必要。
其二，壓縮硬件成本。
2009年，市面上最便宜的便攜式信用卡讀卡器售價(jià)950美元。最初的Square reader造價(jià)97美分，但設(shè)計(jì)毫不馬虎，還被史密森尼博物館和現(xiàn)代藝術(shù)博物館收藏。
一些用戶因?yàn)檫^(guò)于便宜的價(jià)格有些懷疑，Square必須證明沒(méi)有任何附加條件。
所以Square沒(méi)有像其他處理器那樣，將客戶鎖定在某個(gè)長(zhǎng)期協(xié)議中，而是給他們隨時(shí)離開(kāi)的自由，進(jìn)一步鞏固了與客戶間的信任。
其三. 最低價(jià)，讓客戶免費(fèi)打廣告。
之前，大多數(shù)小商戶為信用卡服務(wù)支付超過(guò)4%的費(fèi)用，Square提出了2.75%的報(bào)價(jià)消息后，迅速傳遍了所有小企業(yè)。
在沒(méi)有廣告的情況下，Square連續(xù)兩年每周增長(zhǎng)10%。現(xiàn)有的客戶變成了“銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)”，又源源不斷吸引了新的顧客。
除此之外，一個(gè)易于使用的軟件也是留住新用戶的關(guān)鍵，整個(gè)結(jié)算過(guò)程迅速、流暢。
傳統(tǒng)的信用卡處理程序需要幾天才能付款，這是20世紀(jì)80年代初的另一個(gè)遺留問(wèn)題。
Square不僅創(chuàng)下了消費(fèi)者最快的結(jié)算速度，還放棄了每筆信用卡業(yè)務(wù)收取的交易費(fèi)，簡(jiǎn)單的定價(jià)也讓付給商家的錢(qián)簡(jiǎn)單明了。
最后，Square的高交易量提供了大量數(shù)據(jù)，能夠利用數(shù)據(jù)科學(xué)和博弈論發(fā)現(xiàn)新的方法應(yīng)對(duì)欺詐行為。
但許多客戶信用記錄不佳，金融合作伙伴不愿相信他們，因此Square必須找到一種方式為他們提供擔(dān)保。
當(dāng)普通的商家注冊(cè)信用卡賬戶時(shí)，需要提供大量調(diào)查文書(shū)資料解答銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
Square把自己的資產(chǎn)負(fù)債表置于客戶的資產(chǎn)負(fù)債表之前承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，讓數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的小商戶獲得銀行的信任，迎來(lái)了超過(guò)200萬(wàn)的新商家。
因此，僅僅對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)模式做一兩個(gè)改變，是無(wú)法在既定的系統(tǒng)之外生存的。創(chuàng)立一個(gè)新市場(chǎng)并不容易，Square從來(lái)不是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。
邁克維強(qiáng)調(diào)需求永遠(yuǎn)是發(fā)明之母，它將你置于創(chuàng)新是唯一選擇的境地，那就別無(wú)選擇。
