中新經(jīng)緯客戶端1月20日電(薛宇飛 魏薇)1月19日起，中國(guó)人民銀行征信中心開(kāi)始向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。中新經(jīng)緯記者前往中國(guó)人民銀行征信中心打印了一份個(gè)人信用報(bào)告，接下來(lái)，將為您逐條對(duì)比二代格式信用報(bào)告與一代的不同，以及注意事項(xiàng)。
央行征信中心 中新經(jīng)緯 魏薇 攝攝
一、個(gè)人基本信息
新增就業(yè)狀況信息
個(gè)人信用報(bào)告分為五部分，包括個(gè)人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細(xì)、公共信息明細(xì)、查詢記錄，這與一代個(gè)人信用報(bào)告并無(wú)區(qū)別，只是數(shù)據(jù)更加充分、詳實(shí)。
中新經(jīng)緯記者發(fā)現(xiàn)，“個(gè)人基本信息”一欄，二代信用報(bào)告與一代相比，沒(méi)有發(fā)生過(guò)多變化，仍包括身份信息、配偶信息、居住信息、職業(yè)信息四部分。略有不同的是，“身份信息”中多出了就業(yè)狀況、國(guó)籍。
“就業(yè)狀況”一欄將顯示用戶是否在職，這是否會(huì)影響個(gè)人申請(qǐng)貸款呢？蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陳嘉寧對(duì)中新經(jīng)緯客戶端表示，就業(yè)狀況會(huì)影響貸款審批，它決定了個(gè)人未來(lái)的收入水平，最終影響是否能申請(qǐng)貸款，以及授信額度。
對(duì)于“個(gè)人基本信息”的數(shù)據(jù)來(lái)源，信用報(bào)告顯示，主要來(lái)自個(gè)人申請(qǐng)信用卡、銀行貸款時(shí)填寫的信息以及公積金住房管理中心上報(bào)的信息。
二、信息概要
展示分層信貸信息
個(gè)人信用報(bào)告的第二部分是“信息概要”，包括信貸交易信息提示、信貸交易授信及負(fù)債信息概要和查詢記錄概要。對(duì)比一代個(gè)人信用報(bào)告，二代中增加了“查詢記錄概要”。
信貸交易信息提示展示了個(gè)人名下信貸信息，包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商用房貸款、其他貸款的筆數(shù)，以及個(gè)人名下貸記卡、信用卡的數(shù)量。
信貸交易授信及負(fù)債信息概要，分為非循環(huán)貸賬戶信息匯總(即房貸等)和貸記卡賬戶信息匯總(即信用卡等)，會(huì)記錄個(gè)人貸款賬戶數(shù)量和授信額度。以中新經(jīng)緯客戶端拿到這份二代個(gè)人信用報(bào)告為例，“貸記卡賬戶信息匯總”中顯示其名下有4張貸記卡，總授信額度為76000元。
二代個(gè)人信用報(bào)告根據(jù)信貸類型，展示分層信貸信息。中新經(jīng)緯 魏薇 攝
二代個(gè)人信用報(bào)告中顯示的“查詢記錄摘要” 中新經(jīng)緯 魏薇 攝
新增的“查詢記錄概要”一欄，則包括了最近1個(gè)月的查詢機(jī)構(gòu)數(shù)、最近1個(gè)月的查詢次數(shù)和最近2年的查詢次數(shù)。
三、信貸交易信息明細(xì)
展示5年內(nèi)還款記錄
“信貸交易信息明細(xì)”一欄，包括非循環(huán)貸賬戶和貸記卡賬戶。
一代個(gè)人信用報(bào)告在“信貸交易信息明細(xì)”中，就展示了用戶最近5年的還款記錄，二代個(gè)人信用報(bào)告則在展示方式上略有差異，這成為二代信用報(bào)告的最大變化之一。
一代個(gè)人信用報(bào)告還款記錄 中新經(jīng)緯 薛宇飛 攝
二代個(gè)人信用報(bào)告還款記錄 中新經(jīng)緯 魏薇 攝
據(jù)了解，一代個(gè)人信用報(bào)告中展示的是“最近24個(gè)月還款記錄”和“最近5年內(nèi)逾期記錄”，二代個(gè)人信用報(bào)告中，除了這兩項(xiàng)內(nèi)容，新增了“最近2年的逾期金額”。
“從信息量來(lái)看，二代格式個(gè)人信用報(bào)告展示‘5年還款記錄’是基于一代格式信用報(bào)告中的‘最近24個(gè)月還款記錄’和‘最近5年內(nèi)逾期記錄’內(nèi)容，增加了最近2年的逾期金額，比一代格式信用報(bào)告更加全面展示個(gè)人按期還款信息，更為全面準(zhǔn)確反映個(gè)人信用狀況。” 征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人近日在接受媒體采訪時(shí)稱。
近些年，隨著小額貸款、消費(fèi)貸的興起，這部分貸款記錄也慢慢納入到了信用報(bào)告中去，例如京東白條等。一位用戶向中新經(jīng)緯客戶端展示了她的二代信用報(bào)告，其中有北京京匯小額貸款有限公司的的消費(fèi)貸，并且還款記錄還顯示每月的還款情況。京東金融客服人員表示，京東白條的上傳方式是月報(bào)，不會(huì)逐條上傳征信，用戶不必過(guò)于擔(dān)心自己的信用報(bào)告被京東“弄花”；但要按時(shí)還款，避免因?yàn)橛馄谠谡餍胖辛粝滦庞梦埸c(diǎn)。
四、公共信息明細(xì)
水電費(fèi)信息尚未展示
據(jù)央行征信中心，公共信息范圍包括最近5年的欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄和電信欠費(fèi)記錄等。
一代個(gè)人信用報(bào)告(個(gè)人版)樣本 來(lái)源：央行征信中心
中新經(jīng)緯記者在一份二代個(gè)人信用報(bào)告中的“公共信息明細(xì)”中，僅看到了住房公積金參繳記錄。
二代信用報(bào)告中的“公共信息明細(xì)”欄目 來(lái)源：中新經(jīng)緯 魏薇 攝
一位央行征信中心的工作人員對(duì)中新經(jīng)緯記者介紹，按照二代征信系統(tǒng)功能分步實(shí)施的工作部署，上述新增數(shù)據(jù)項(xiàng)有待于下一步二代格式數(shù)據(jù)報(bào)送功能上線后，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始按照二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)才會(huì)展示。
公眾關(guān)心的水電費(fèi)繳費(fèi)信息是否會(huì)納入二代信用報(bào)告的問(wèn)題，央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)媒體介紹，目前二代征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，僅在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)預(yù)留了展示格式。這意味著，在新版信用報(bào)告中，你可能發(fā)現(xiàn)有水電費(fèi)繳費(fèi)信息的展示格式，但并無(wú)相關(guān)信息展示。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，未來(lái)，在采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并嚴(yán)格落實(shí)“未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會(huì)進(jìn)行采集和展示。
五、查詢記錄
只查詢額度也會(huì)上征信
一代和二代個(gè)人信用報(bào)告中，都會(huì)展示信用報(bào)告的查詢記錄，這部分包含了信用報(bào)告最近2年的被查詢記錄，分為編號(hào)、查詢?nèi)掌凇⒉樵儥C(jī)構(gòu)和查詢?cè)颉?/p>
查詢貸款額度也會(huì)上個(gè)人信用報(bào)告 中新經(jīng)緯 魏薇 攝
一位用戶向中新經(jīng)緯記者反映稱，自己在某銀行手機(jī)App中，無(wú)意中看到消費(fèi)貸的產(chǎn)品介紹，于是他想知道自己能貸款多少錢，就填寫了相關(guān)材料并點(diǎn)擊了額度試算后，過(guò)了幾分鐘顯示出了貸款額度，不過(guò)該用戶并未進(jìn)一步申請(qǐng)貸款。但他在二代個(gè)人信用報(bào)告中看到，該銀行查詢過(guò)他的信用報(bào)告，原因是“貸款審批”。如果查詢次數(shù)過(guò)多，是否會(huì)影響今后個(gè)人申請(qǐng)貸款呢？
陳嘉寧表示，這個(gè)案例中用戶應(yīng)該是勾選了授權(quán)文件，授權(quán)金融機(jī)構(gòu)查信用記錄，并對(duì)其進(jìn)行消費(fèi)貸款授信，因此信用報(bào)告中有查詢記錄也是正常的。
機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用報(bào)告是否會(huì)影響批貸？陳嘉寧介紹，并不一定影響，主要看發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控政策。如果很介意金融機(jī)構(gòu)查征信，用戶就不要隨便勾選。他建議，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上勾選任何的協(xié)議之前，最好仔細(xì)讀一讀，因?yàn)檫@相當(dāng)于簽訂了一個(gè)合同，意味著要擔(dān)負(fù)一定的權(quán)利和義務(wù)。
央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人建議個(gè)人和企業(yè)，及時(shí)關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過(guò)度負(fù)債，按時(shí)足額還款，維護(hù)良好信用記錄。央行營(yíng)業(yè)管理部征信管理處人士則對(duì)媒體稱，信用報(bào)告每年可以免費(fèi)查詢兩次，之后每次查詢都要收費(fèi)。建議用戶不要查太多，查的次數(shù)太多，可能也會(huì)影響貸款的信用。
未來(lái)還會(huì)新增哪些？
“共同借款”信息受關(guān)注
隨著信息采集覆蓋面的拓展，未來(lái)的信用報(bào)告中還會(huì)有新增的內(nèi)容。據(jù)了解，個(gè)人“循環(huán)貸款”“信用卡大額專項(xiàng)分期”“授信協(xié)議信息”等信息，要等待金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始采用二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)后，才開(kāi)始展示。
而最受關(guān)注的，莫過(guò)于個(gè)人“共同借款”信息將何時(shí)展示。央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)媒體表示，“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款，征信中心在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)展示“共同借款”信息，是為了更為全面反映企業(yè)和個(gè)人狀況。
有分析認(rèn)為，“共同借款”信息一旦展示，對(duì)于一些限購(gòu)限貸嚴(yán)格的城市來(lái)說(shuō)，想通過(guò)離婚買房的方式享受首套住房認(rèn)定的行為，將會(huì)受到打擊。
不過(guò)，中原地產(chǎn)首席分析師張大偉對(duì)中新經(jīng)緯客戶端表示，“共同借款”信息不會(huì)對(duì)離婚買房產(chǎn)生任何影響。在婚姻存續(xù)期間，夫妻雙方以兩人的名義貸款買房，即使離婚，仍都會(huì)被算成二套；如果以一人名義貸款買房，離婚后，無(wú)房無(wú)貸的一方則會(huì)被認(rèn)定為首套住房。不過(guò)也有特例，例如，北京單獨(dú)設(shè)立了調(diào)控政策，離婚一年以內(nèi)的購(gòu)房者，貸款購(gòu)房會(huì)被認(rèn)定為二套。
二代個(gè)人信用報(bào)告中顯示了“共同借款標(biāo)志” 中新經(jīng)緯 魏薇 攝
一名婚前買房的用戶提供的二代個(gè)人信用報(bào)告顯示，其個(gè)人住房商業(yè)貸款中已經(jīng)出現(xiàn)了“共同借款標(biāo)志”，但該欄目仍顯示為“無(wú)”，即未顯示夫妻共同借款。張大偉分析，婚前購(gòu)房，婚后的另一方不會(huì)被列為“共同借款”，因?yàn)榉抠J信息已經(jīng)確定。
央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。例如，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，金融機(jī)構(gòu)向征信系統(tǒng)報(bào)送更新信息后，不再承擔(dān)還款責(zé)任借款人的信用報(bào)告中將不再展示這筆貸款信息。(中新經(jīng)緯App)
