作者 | 李玲
一位24歲的女孩，早晨上班途中被汽車(chē)撞倒，救護(hù)車(chē)趕到時(shí)，已經(jīng)失去生命體征。女孩最終在出事43個(gè)小時(shí)后去世了。
事故發(fā)生前的8天，她剛加入相互寶。但相互寶拒絕了互助金申請(qǐng)。
為什么不賠償？相互寶是重大疾病保障計(jì)劃，遭遇意外事故在96個(gè)小時(shí)內(nèi)死亡的，屬于意外身故，96個(gè)小時(shí)后死亡的，才能認(rèn)定為重病死亡，前者不在理賠的范圍內(nèi)。
這樣在外界看來(lái)爭(zhēng)議極大的拒賠操作，在相互寶并非個(gè)案。
一位2018年11月加入相互寶的小朋友，2019年4月份通過(guò)穿刺，確診了一種非常罕見(jiàn)的疾病——戈謝病。他每次治療光打一針就要兩萬(wàn)多，一個(gè)月打四針接近十萬(wàn)塊錢(qián)。
目前，全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的罕見(jiàn)病多達(dá)7000多種，普遍的治療費(fèi)用少則數(shù)十萬(wàn)元，多則數(shù)百萬(wàn)元。但至今，罕見(jiàn)病在中國(guó)的醫(yī)保體系中，仍以個(gè)別地區(qū)報(bào)銷(xiāo)十幾種藥且年報(bào)銷(xiāo)上限10萬(wàn)元為保障措施。
由于相互寶的大病防癌計(jì)劃所涉及的99種疾病暫時(shí)不包括戈謝病，其互助申請(qǐng)也遭到拒絕。
相互寶是螞蟻金服推出的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，前身是相互保，主要針對(duì)100種大病，支付寶會(huì)員芝麻信用分達(dá)到650分以上即可加入。相互寶目前每月扣款兩次，每次分?jǐn)偨痤~3元出頭。
相互寶并非保險(xiǎn)，其模式可總結(jié)為“一人生病，眾人分?jǐn)偂?，參與成員生病，可得到5~30萬(wàn)元不等的互助金，費(fèi)用由全部成員分?jǐn)?。但與保險(xiǎn)一樣，兼?zhèn)滹L(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偣δ?。這注定了相互寶會(huì)被比較，爭(zhēng)議也一直伴隨始終。
2018年，中國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出增速比收入增速高出超4個(gè)百分點(diǎn)。未來(lái)，醫(yī)保收支增速失衡的情況勢(shì)必將更加突出。2019年年末，相互寶參與人數(shù)過(guò)億。緊隨其后的，還有美團(tuán)的“美團(tuán)互助”與滴滴的“點(diǎn)滴相互”這樣的入局者。
這場(chǎng)涉及數(shù)億人的互聯(lián)網(wǎng)互助實(shí)驗(yàn)，加入者如過(guò)江之鯽，可這其中的絕大多數(shù)人，連社保和商保的區(qū)別都說(shuō)不清。
從現(xiàn)實(shí)的狀況來(lái)看，發(fā)起這場(chǎng)互助實(shí)驗(yàn)的先行者，既要在現(xiàn)有的監(jiān)管條件下拓寬未來(lái)的邊界，也要在商業(yè)與公益的考量間把握平衡，更重要的是，證明網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)于改善整個(gè)社會(huì)保障的可能性與必要性。
井賢棟的三連問(wèn)
2015年末，螞蟻金服內(nèi)部成立了“1314計(jì)劃”，試圖做一個(gè)交很少的錢(qián)，關(guān)鍵時(shí)刻卻能救急的產(chǎn)品。
“1314計(jì)劃”的雛形來(lái)自阿里巴巴內(nèi)部的“蒲公英計(jì)劃”，“員工交一點(diǎn)錢(qián)，一旦家庭發(fā)生特殊情況，參加計(jì)劃的人都會(huì)幫助他?！睍r(shí)任螞蟻金服副總裁、保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理的尹銘和幾個(gè)同事覺(jué)得，這種互助模式可以推廣到外部。
尹銘記得很清楚，他和同事在一個(gè)周四的下午向螞蟻金服董事長(zhǎng)井賢棟匯報(bào)，說(shuō)要做一個(gè)類(lèi)似于網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的項(xiàng)目。井賢棟聽(tīng)完后，提了三個(gè)問(wèn)題，令在場(chǎng)的幾個(gè)人頓時(shí)說(shuō)不上話來(lái)。
井賢棟問(wèn)：你們要做另外一家保險(xiǎn)公司嗎？保障一定要先付費(fèi)嗎？我們能做好嗎？
前兩個(gè)問(wèn)題基于模式，“1314計(jì)劃”最初的版本，互助成員是否加入前要繳費(fèi)，發(fā)生意外再享受保障。井賢棟覺(jué)得，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃有大量用戶加入后，收取保障費(fèi)的規(guī)模也隨之變大，需要相應(yīng)的用戶資金賬戶，流程操作便與保險(xiǎn)公司無(wú)異。
能否做好更多基于團(tuán)隊(duì)的背景和能力。盡管尹銘在保險(xiǎn)界從業(yè)二十余年，但針對(duì)重大疾病的互助計(jì)劃，無(wú)論是深入醫(yī)療領(lǐng)域的專業(yè)判斷還是針對(duì)理賠的走訪鑒定，團(tuán)隊(duì)都缺乏專業(yè)人員。
井賢棟的三連問(wèn)，使得“1314”計(jì)劃就此擱淺。隨著芝麻信用的征信體系逐漸成熟，一年半后的2017年3月，重新組建的團(tuán)隊(duì)才得以解決“三問(wèn)”之一：以個(gè)人信用為準(zhǔn)入門(mén)檻，讓用戶免費(fèi)加入互助產(chǎn)品。
2018年10月，相互保正式上線。本質(zhì)為支付寶聯(lián)合螞蟻金服控股的信美人壽推出的一年期團(tuán)體健康險(xiǎn)。
相互保的上線，相較2011年青年張馬丁發(fā)起網(wǎng)絡(luò)小額互助平臺(tái)“抗癌公社”晚了7年，但與水滴互助、輕松互助、壁虎互助等上線早于自己的產(chǎn)品相比，更接近張馬丁的互聯(lián)網(wǎng)“眾保模式”特點(diǎn)——不用預(yù)繳費(fèi)，最高分?jǐn)傎M(fèi)用封頂。
但模式極其相似的二者卻出現(xiàn)完全不同的結(jié)果，抗癌公社兩年參與人數(shù)不過(guò)3萬(wàn)人，相互保上線9天獲得超過(guò)1000萬(wàn)人參與。
原因很簡(jiǎn)單，站在螞蟻金服肩膀上的相互保，獲得的不僅是流量，還有無(wú)形的信任背書(shū)。
這兩個(gè)要素的重要性，在明星項(xiàng)目水滴籌身上體現(xiàn)得淋漓盡致：創(chuàng)始人帶著美團(tuán)10號(hào)員工、騰訊連投三輪的光環(huán)，即使出現(xiàn)掃樓丑聞、德云社成員眾籌事件，只要微信、QQ這樣的傳播渠道暢通，無(wú)法保證百分百真實(shí)的患病案例就可以持續(xù)收割公眾愛(ài)心。
真實(shí)需要風(fēng)控機(jī)制保證，可是，“網(wǎng)絡(luò)互助最難的就是風(fēng)控。”螞蟻金服告訴虎嗅。中國(guó)的醫(yī)療數(shù)據(jù)由各個(gè)機(jī)構(gòu)獨(dú)立掌握，形成各自的信息孤島。健康、醫(yī)療數(shù)據(jù)的數(shù)字化程度低使得大數(shù)據(jù)技術(shù)目前發(fā)揮的作用有限。即使螞蟻金服擁有較為成熟的線上風(fēng)控體系，在網(wǎng)絡(luò)互助面前也不敢掉以輕心，成員案件調(diào)查、過(guò)往病歷只能依靠探訪員實(shí)地調(diào)查完成。
但即使兩者加持，相互保仍然栽了跟頭。2018年11月27日，相互保上線一個(gè)多月后，信美人壽因涉嫌違規(guī)退出，相互保更名為相互寶，由螞蟻金服獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。
彼時(shí)，參投相互保的用戶已超5000萬(wàn)人，為了讓用戶接受轉(zhuǎn)化，相互寶給了四大優(yōu)惠，使得絕大多數(shù)人轉(zhuǎn)到了相互寶。
相互寶承諾：2019年度用戶分?jǐn)偨痤~188元封頂，如有多出則全部由螞蟻金服承擔(dān)，且每年都會(huì)給定封頂金額；二是管理費(fèi)將從原來(lái)的10%下降到8%；三是相互保時(shí)期的參與人數(shù)低于330萬(wàn)立刻解散規(guī)則，改為達(dá)到解散人數(shù)的一年后解散。
變身網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，自帶上千萬(wàn)用戶的相互寶成為這個(gè)新領(lǐng)域的巨頭。
2019年3月，相互寶增加為父母加入的功能，59歲以下且符合健康條件的高齡成員可加入其中。5月開(kāi)始，一直被詬病的無(wú)區(qū)別賠付30萬(wàn)時(shí)代結(jié)束，輕度癌癥只能申請(qǐng)5萬(wàn)元互助金，重度的則是30萬(wàn)元不變，類(lèi)似的還有前列腺癌、乳腺癌。
掙脫保險(xiǎn)規(guī)則的束縛，相互寶在規(guī)則上不斷完善，用戶也得到迅速增長(zhǎng)。6月，參與人數(shù)超過(guò)7000萬(wàn)，8月這一數(shù)字超過(guò)8000萬(wàn)。至11月底，相互寶參與人數(shù)超過(guò)一億人。
但參與者顯然沒(méi)有意識(shí)到，人數(shù)增長(zhǎng)究竟意味著什么？
網(wǎng)絡(luò)互助模式下，參與者增多，分?jǐn)側(cè)藬?shù)增多的同時(shí)也意味著需要互助的人的概率會(huì)增大。目前整個(gè)社會(huì)的重疾發(fā)病率為0.099%，相互寶的組成結(jié)構(gòu)偏年輕化，概率為0.001%，仍遠(yuǎn)低于平均水平。
基于重疾發(fā)生的概率，當(dāng)群體基數(shù)越大，發(fā)病的概率就趨于穩(wěn)定。用保險(xiǎn)大數(shù)法則解釋，一百個(gè)人和一萬(wàn)個(gè)人里，發(fā)生交通事故概率更穩(wěn)定的是后者，其更接近真實(shí)的概率。
隨著用戶數(shù)增長(zhǎng)，相互寶重疾的發(fā)生率會(huì)慢慢接近上述社會(huì)平均概率。這也意味著，相互寶的救助人數(shù)和互助分?jǐn)偨鹪黾邮潜厝皇录?/p>
5月，相互寶每期救助人數(shù)有二三十人，6月增加到一百多人，7月的第一期，救助人數(shù)接近三百人，8月的第一期，救助人數(shù)超過(guò)五百人。人數(shù)急劇上升的同時(shí)，上述時(shí)期對(duì)應(yīng)的互助金均攤金額也從0.05上升至1.47元。
4個(gè)月內(nèi)互助金翻了近30倍，從概率與統(tǒng)計(jì)學(xué)的角度來(lái)看，實(shí)屬正常，但仍然激起用戶的強(qiáng)烈反彈與質(zhì)疑。
188元心理攻防戰(zhàn)
尹銘至今記得，那時(shí)他做的一個(gè)夢(mèng)，“相互寶請(qǐng)了郭德綱代言，但在郭德綱的辟謠下，負(fù)面越來(lái)越多，情況越來(lái)越糟?！?/p>
那是他內(nèi)心焦慮的真實(shí)寫(xiě)照。2019年7月，尹銘每天打開(kāi)頭條就能看到相互寶的負(fù)面內(nèi)容，“壓力非常大。但頭條就是這樣，越看推薦得越多，好像全天下是相互寶的負(fù)面?！?/p>
他晚上開(kāi)始失眠。
有人告訴他聽(tīng)雨聲可以促進(jìn)睡眠，但原本夏季多雨的杭州卻沒(méi)下幾場(chǎng)痛快的雨，他沒(méi)有雨聲可聽(tīng)。又有人告訴他，睡前聽(tīng)郭德綱的相聲可以幫助睡眠。于是，他手機(jī)里只剩下郭德綱和于謙的相聲，以及相互寶的負(fù)面。也就有了上面那個(gè)夢(mèng)。
夢(mèng)醒后，尹銘卸載了頭條?！坝行〇|西很專業(yè)，用戶未必能理解。這是一個(gè)逐漸接受的過(guò)程。”他告訴虎嗅。
拒賠案例引發(fā)爭(zhēng)議、分?jǐn)偨痤~成倍增長(zhǎng)……用戶鋪天蓋地地質(zhì)疑中還夾雜著不少謾罵。關(guān)于相互寶產(chǎn)品的質(zhì)疑，并沒(méi)有隨著尹銘的自我寬慰而消失。
事實(shí)上，剛變成相互寶時(shí)，有人質(zhì)問(wèn)尹銘：一年下來(lái)，萬(wàn)一分?jǐn)値兹f(wàn)塊怎么辦？他回答，一年不會(huì)超過(guò)188元，超額的部分螞蟻金服來(lái)?yè)?dān)。
“每年分?jǐn)偛怀^(guò)188元，這句話是被逼著喊出來(lái)的。但又有人來(lái)罵我，說(shuō)你這個(gè)封頂了像保險(xiǎn)。這個(gè)活沒(méi)法干，太累了?！边@一回答被他稱為“腦門(mén)上頂著槍的回答”。
即使這樣，還有用戶質(zhì)疑相互寶收管理費(fèi)是為賺錢(qián)。一位業(yè)內(nèi)人士告訴虎嗅，無(wú)論是保險(xiǎn)行業(yè)，還是網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，這樣比例的管理費(fèi)用距離覆蓋運(yùn)營(yíng)成本相差甚遠(yuǎn)。
螞蟻金服安全管理部總經(jīng)理邵曉東說(shuō)，提出8%的管理費(fèi)沒(méi)有任何依據(jù)。彼時(shí)，相互寶剛成為網(wǎng)絡(luò)互助，正處在風(fēng)口浪尖之上的團(tuán)隊(duì)，只想讓用戶看到誠(chéng)意。
“一年下來(lái)，8%的管理費(fèi)根本hold不住運(yùn)營(yíng)成本?！鄙蹠詵|補(bǔ)充道。
尹銘對(duì)此感到委屈，“這么多調(diào)查員，風(fēng)里來(lái)雨里去，不需要給工資嗎？表現(xiàn)好不需要獎(jiǎng)金嗎？背后成千上萬(wàn)臺(tái)服務(wù)器運(yùn)行不需要成本嗎？”
歸根結(jié)底，是相互寶快速成長(zhǎng)與用戶認(rèn)知仍然落后造成的錯(cuò)位。
一方面，健康保障產(chǎn)品本就有較高的認(rèn)知門(mén)檻，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的面對(duì)面講解保險(xiǎn)條款環(huán)節(jié)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被一個(gè)個(gè)電子文本取代。
另一方面，從“保”到“寶”的轉(zhuǎn)變，相互寶用了限時(shí)免分?jǐn)?、管理費(fèi)降低等拉攏用戶的策略，使得用戶錯(cuò)過(guò)了分?jǐn)偨痤~的正常遞增過(guò)程，對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的運(yùn)行規(guī)則認(rèn)識(shí)延后，等到分?jǐn)偨痤~從幾分錢(qián)飆升至幾塊錢(qián)，才驚覺(jué)現(xiàn)狀，并誤以為“上當(dāng)”。
事實(shí)上，保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助大有不同。
銀保監(jiān)會(huì)給網(wǎng)絡(luò)互助劃的四條紅線：第一，不能叫保險(xiǎn)；第二，不能宣稱由政府或銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管；第三，不能沉淀資金池；第四，不能承諾剛性兌付。
“保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)互助的運(yùn)行原理接近，互助是保險(xiǎn)的原型，可以看作是類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴虎嗅，互助和保險(xiǎn)的差異在于二者的合同契約結(jié)構(gòu)不同。
保險(xiǎn)的契約結(jié)構(gòu)相當(dāng)于收購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司跟客戶簽訂甲乙雙方對(duì)賭的保障契約，甲方交保費(fèi)，乙方給保額?；ブＪ?jīng)]有承保方，是一方和其他所有互助會(huì)員簽訂的開(kāi)放式風(fēng)險(xiǎn)交換契約，共同分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。
以國(guó)際上較為成熟且主流的相互保險(xiǎn)為例，投保人要先繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司成立基金池，通過(guò)投資獲得收益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。相互保險(xiǎn)既可以當(dāng)作避險(xiǎn)保障，也可以當(dāng)作避通脹的理財(cái)方式。
網(wǎng)絡(luò)互助模式中，互助成員分?jǐn)偩戎M(fèi)用，平臺(tái)審核勘察決定是否救助，并將所有環(huán)節(jié)公示。也就是說(shuō)，相互寶沒(méi)有承保方也不設(shè)資金池，螞蟻金服承擔(dān)的僅限于運(yùn)營(yíng)管理職能。
對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助和保險(xiǎn)的區(qū)別，該名從業(yè)者舉了個(gè)例子，前者“如果只剩三百個(gè)人分擔(dān)，一人分擔(dān)三百塊，最終只能募集九萬(wàn)元的互助金，剩下的二十多萬(wàn)元是不能用平臺(tái)的資本金來(lái)承擔(dān)償付的?！倍笳?，當(dāng)投保人出現(xiàn)意外，保險(xiǎn)公司必須剛性兌付。
現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)互助的運(yùn)行機(jī)制規(guī)定，參與人數(shù)少于一定數(shù)量后計(jì)劃自動(dòng)失效，因此不會(huì)有賠付不足的擔(dān)憂。但相比保險(xiǎn)較為完善的產(chǎn)品形態(tài)和監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)互助仍處在最初級(jí)的階段，未來(lái)走向的不確定性成為最大風(fēng)險(xiǎn)。
但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助能實(shí)現(xiàn)低成本獲客，還能幫互聯(lián)網(wǎng)巨頭實(shí)現(xiàn)深度鎖客功能，讓平臺(tái)與用戶實(shí)現(xiàn)高頻互動(dòng)，打破保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化魔咒，優(yōu)勢(shì)異常明顯。
“幸福癌”爭(zhēng)議
隨著信美的退出，相互保變成相互寶，網(wǎng)絡(luò)互助的身份屬性得以最終確認(rèn)?！叭龁?wèn)”只余下最后一個(gè)問(wèn)題，螞蟻金服能做好嗎？
2019年6月，“植入甲狀腺癌細(xì)胞騙取互助金”的內(nèi)容讓一眾用戶感到憤怒。8月，相互寶媒體溝通會(huì)上，一位記者稱朋友得了甲狀腺癌，拿到相互寶的30萬(wàn)互助金，治病花了一些，剩下的用來(lái)買(mǎi)了車(chē)。
上千萬(wàn)人分?jǐn)偟木让X(qián)，被用來(lái)買(mǎi)了車(chē)。有人覺(jué)得，相互寶已經(jīng)偏離了救窮救急的本質(zhì)。但也有人認(rèn)為，“互助是一個(gè)自己為自己負(fù)責(zé)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和群體教育產(chǎn)品，既然加入了互助團(tuán)體就有義務(wù)了解清楚運(yùn)作規(guī)則。”
“只要有理賠就一定會(huì)產(chǎn)生認(rèn)知差異和糾紛?！蔽浵伣鸱嬖V虎嗅，重疾險(xiǎn)明文規(guī)定，納入重疾范圍的疾病賠付金額必須一致，相互保時(shí)不能區(qū)別對(duì)待，成為相互寶后才開(kāi)始調(diào)整規(guī)則。
在保險(xiǎn)行業(yè)里，甲狀腺癌是出了名的“幸福癌”，發(fā)病率高，治療費(fèi)用相對(duì)較低，同時(shí)治愈率也高。把甲狀腺癌踢出重疾范圍是保險(xiǎn)行業(yè)近些年一直討論的話題，但至今沒(méi)有進(jìn)展。
從醫(yī)學(xué)的角度，癌癥沒(méi)有痊愈的說(shuō)法，不論是“幸福癌”還是其他癌癥，都有復(fù)發(fā)的可能，且要終身服藥。從現(xiàn)實(shí)的角度，當(dāng)一個(gè)人不幸得了癌癥，除了治療耗費(fèi)巨大，勞動(dòng)能力喪失也使得生活難以為繼。
因此無(wú)論是保險(xiǎn)還是網(wǎng)絡(luò)互助，其規(guī)則制定需要考量的方面，都遠(yuǎn)超常人的意料。通常情況下，理賠金額里也包含著部分失能補(bǔ)助。
回過(guò)頭看，對(duì)于井賢棟的靈魂三問(wèn)，只有“是保險(xiǎn)嗎”的答案最初是肯定的。
保險(xiǎn)性質(zhì)下，保險(xiǎn)公司收購(gòu)用戶風(fēng)險(xiǎn)，形成對(duì)賭契約，因此要承擔(dān)應(yīng)盡的償付能力、資本安排、保險(xiǎn)保障等職能。但相互保模式下，支付寶是個(gè)線上的流量入口，信美人壽則充當(dāng)了保單審核勘察的運(yùn)營(yíng)角色。也就是說(shuō)，相互保的產(chǎn)品形態(tài)下，保障風(fēng)險(xiǎn)的資金來(lái)源于用戶分?jǐn)偅ｋU(xiǎn)公司并不起承保作用。
沒(méi)有監(jiān)管對(duì)產(chǎn)品框架的束縛、不用準(zhǔn)備備付金、用戶進(jìn)入程序簡(jiǎn)單、分?jǐn)偨痤~低……作為保險(xiǎn)的先天性缺陷變成了網(wǎng)絡(luò)互助的優(yōu)勢(shì)。正因此，2019年11月底，再上線一周年的前幾天，相互寶人數(shù)突破一億。
然而，對(duì)于保障類(lèi)產(chǎn)品，用戶的產(chǎn)品心智并不成熟時(shí)，規(guī)模越大，誘發(fā)問(wèn)題的幾率也就越大。
相互寶的一億多用戶當(dāng)中，80后占比近50%，90后占比近31%。
按照80、90后的年齡推算，他們的疾病高發(fā)率至少要在數(shù)十年之后，但“要是十年后相互寶解散了呢，能對(duì)那些交了十幾年費(fèi)用，就為了當(dāng)務(wù)之急有個(gè)保障的人說(shuō)，你們就當(dāng)獻(xiàn)愛(ài)心了嗎！”一位保險(xiǎn)從業(yè)認(rèn)為，對(duì)于保障性產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助的缺陷尤為明顯——不是保險(xiǎn)，不保證剛性給付，也意味著不能保證每個(gè)參與者最終都能獲得保障。
另一方面，無(wú)論網(wǎng)絡(luò)互助還是保險(xiǎn)，核心是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)用戶準(zhǔn)入的健康要求，是核保的必然要求，目的是避免高風(fēng)險(xiǎn)的人群進(jìn)入，保證形成健康的用戶群體。但現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)互助的申請(qǐng)加入全憑線上渠道，加入前不需要體檢報(bào)告等能證明身體狀況的依據(jù)，而是申請(qǐng)互助理賠時(shí)再做完整調(diào)查。
這無(wú)疑對(duì)用戶提出了過(guò)高的要求。
尤其是相互寶一億多人中，接近六成用戶來(lái)自三線及以下的城市，三成用戶來(lái)自農(nóng)村和縣城。讓這些大多來(lái)自“下沉市場(chǎng)”的用戶，依靠自己有限的專業(yè)知識(shí)去解讀那些專業(yè)性極高的文字，其判斷難免和條款的實(shí)際語(yǔ)義存在差異。
但互聯(lián)網(wǎng)造成的認(rèn)知鴻溝問(wèn)題是無(wú)解的。不論是目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是網(wǎng)絡(luò)互助，基于線上渠道購(gòu)買(mǎi)保障性產(chǎn)品都無(wú)法當(dāng)面核保，“保單起步一兩百元的，保險(xiǎn)公司都沒(méi)有能力進(jìn)行，相互寶每月幾分幾塊錢(qián)的，當(dāng)面核保成本得有多高?！睒I(yè)內(nèi)人士稱，網(wǎng)絡(luò)互助的分?jǐn)偨痤~小，人數(shù)規(guī)模大，高昂的成本是準(zhǔn)入審核的最大難題。
這大概率意味著，那些真正需要相互寶的人，在生病后才發(fā)現(xiàn)，自己并不符合相互寶的準(zhǔn)入要求，沒(méi)有獲得互助金的資格。
因此，這些無(wú)法克服的難題，哪怕會(huì)造成百分之一的風(fēng)險(xiǎn)，都需要明確告知每一位用戶。并且，相較用冷冰冰的規(guī)則，通知用戶一定條件下合約自動(dòng)解散而言。為網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品主動(dòng)貼上公益標(biāo)簽的平臺(tái)，對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果預(yù)估，并給予妥善的處理方式，才更符合大公司的社會(huì)責(zé)任，也符合公益的真正特質(zhì)。
分?jǐn)傄环菘床〉淖饑?yán)
幸與不幸是相對(duì)的。
一個(gè)年僅9歲的小女孩，幸運(yùn)獲得了30萬(wàn)的互助金，并用于骨髓移植手術(shù)。術(shù)后一個(gè)多月的時(shí)間，她都躺在無(wú)菌病房里，每天隔著玻璃跟爸爸對(duì)話。
有次下雨天，爸爸要為她買(mǎi)飯，她隔著玻璃給爸爸發(fā)語(yǔ)音，“爸爸別買(mǎi)了，我就著咸菜吃饅頭就好了”。
相互寶30萬(wàn)的互助金及時(shí)挽救了小女孩的生命。但對(duì)她的病來(lái)說(shuō)，也只是杯水車(chē)薪。
一位30歲出頭的女士，年初剛決定和交往3年的男朋友領(lǐng)證結(jié)婚，4月份就被確診為肺腺癌晚期，確診報(bào)告出來(lái)后她跟男友提了分手，不想拖累他。但男朋友承包了所有家務(wù)活，鼓勵(lì)她堅(jiān)持治療。
她說(shuō)：“雖然這30萬(wàn)不能讓癌癥消失，但至少讓我有了看病的尊嚴(yán)和勇氣?！?/p>
相互寶上接近1.2萬(wàn)人的救助者中，近50%為80后、90后。發(fā)病率最高的分別是甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、開(kāi)顱手術(shù)以及急性心肌梗塞。南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心對(duì)4.2萬(wàn)名相互寶成員的問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有50%左右成員能承擔(dān)10萬(wàn)元以內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)。
30萬(wàn)元互助金，并不能讓被救助者完全脫離困境。但對(duì)更廣泛的重疾病患用戶來(lái)說(shuō)，這至少是面臨生死絕境時(shí)，縫隙中的一線希望。
國(guó)家醫(yī)療保障局的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年4月底，全國(guó)已納入大病專項(xiàng)救治65.2萬(wàn)人，累計(jì)救治次數(shù)253.8萬(wàn)人次，納入專項(xiàng)救治病種報(bào)銷(xiāo)比例達(dá)到85%，較專項(xiàng)救治啟動(dòng)之前提高了40個(gè)百分點(diǎn)。
而國(guó)家癌癥中心2019年上半年公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年惡性腫瘤發(fā)病約392.9萬(wàn)人，死亡約233.8萬(wàn)人（該數(shù)據(jù)一般滯后3年公布）。兩相對(duì)比，國(guó)家醫(yī)療保障的覆蓋范圍與實(shí)際需求的差距一目了然。
2019年3月，兩會(huì)政府工作報(bào)告15次提及“保險(xiǎn)”。對(duì)于“40%以上鄉(xiāng)村居民的貧窮是疾病因素帶來(lái)的”這一情況，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生說(shuō)，“完善大病保險(xiǎn)機(jī)制，有利于緩解因病致貧、因病返貧”。
可供參照的是，2016年我國(guó)因病致貧、因病返貧的貧困戶占貧困總數(shù)的42%。
2018年，醫(yī)保支出增速比收入增速高出超4個(gè)百分點(diǎn)。在減輕營(yíng)商負(fù)擔(dān)的趨勢(shì)下，醫(yī)保收支增速的差距必將更大，面臨的挑戰(zhàn)也更加嚴(yán)峻。
據(jù)財(cái)新健康報(bào)道，2016年，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)收入來(lái)源中，基本醫(yī)保支付了56%，個(gè)人自付40%，商業(yè)醫(yī)保占比只有3.33%?！爸袊?guó)社會(huì)醫(yī)保占醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)來(lái)源的比重居中，但個(gè)人支出比重較大，商業(yè)保險(xiǎn)比例太小，理應(yīng)更有所作為。”
現(xiàn)階段，醫(yī)療保障產(chǎn)品市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，市場(chǎng)空間巨大。盡管近兩年，網(wǎng)絡(luò)互助的賽道上已經(jīng)站滿了互聯(lián)網(wǎng)巨頭——相互寶以超過(guò)1億用戶一騎絕塵之后，滴滴上線“點(diǎn)滴相互”，美團(tuán)上線“美團(tuán)互助”，這兩個(gè)數(shù)億級(jí)用戶的高頻場(chǎng)景進(jìn)入，意味著網(wǎng)絡(luò)互助市場(chǎng)擁有更大的想象空間。
但目前來(lái)看，后者除了在互助金額上有所提升，其他的與相互寶差異不大。這距離為國(guó)家醫(yī)療保障體系作補(bǔ)充、提升國(guó)民風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)而言，顯然差距不是一點(diǎn)點(diǎn)。
無(wú)論是用戶上億的相互寶，還是剛剛起步的“點(diǎn)滴相互”和“美團(tuán)互助”，“在更高層面尚未對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助未來(lái)的發(fā)展做長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃與定位之前，解決掉那些明顯的缺陷才能守住這些用戶?！睒I(yè)內(nèi)人士稱，網(wǎng)絡(luò)互助現(xiàn)在需要的，是證明其能夠發(fā)揮社保的補(bǔ)充保障作用，而不是急著流量變現(xiàn)，想著靠用戶優(yōu)勢(shì)在健康管理市場(chǎng)跑馬圈地。
